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市场很冷、骗子很热,这才正牌的“以房养老”

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市场很冷、骗子很热,这才正牌的“以房养老” 1

市场很冷、骗子很热,这才正牌的“以房养老”

市場很冷、騙子很熱,這才正牌的「以房養老」

作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

閨蜜聊天,說起這些年父母被騙的事兒。有人說自己老媽參加了一個旅遊項目,損失了兩萬多;有人說自己老爸最近買了不少保健品,花了好幾千;有人說,自己媽要買一個玉石床,死活都攔不住……半天沒出聲的那位突然說,這都不算事兒,她婆婆之前參與了中安民生的「以房養老」,現在六十多萬拿不出來了,「多虧當時我公公死活不同意抵押房子,要不現在更慘。」

有人說富豪死於信託,中產死於理財,屌絲死於P2P,現在看是不是要加上一句,老年人死於「以房養老」?

市場很冷、騙子很熱,這才正牌的「以房養老」

但最諷刺的是,這騙人的李鬼「以房養老」,騙了多少老人攢了一輩子的辛苦錢。而正牌的「以房養老」,推出幾年時間了,業務可謂是門可羅雀。

01 這才是正牌

正牌「以房養老」,也叫老年人住房反向抵押養老保險,實際上是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。

擁有房屋完全產權的老年人,將他的房產抵押給保險公司,並按照雙方約定的條件領取養老金,一直到身故;老人身故後,保險公司獲得抵押房產的處置權,處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

而老人在生存期內,還可以繼續占有、使用房屋,房屋出租收益也可以繼續歸老人所有,如果經過抵押權人同意,還享有一定的處置權。

簡單的說,就是老人在活着的時候把房「賣」了,但是賣房款是分期付的,活多久付多久,一直付到去世,不用擔心長壽風險,不用擔心房子賣了沒地方住,也不用擔心一下子拿到一大筆錢不知如何處置。

02 市場很冷

「以房養老」是2014年6月原保監會批准在北京、上海、廣州和武漢開展試點的,2015年3月幸福人壽的首款產品上市,2018年7月31日,推廣至全國。

目前,有四家保險公司獲得了「以房養老」業務資格,但僅有兩家保險公司推出了相關保險產品,而目前實際開展業務的僅有幸福人壽一家。

但4年多時間,「以房養老」市場真可謂門可羅雀,一共才承保不到200單。

為何市場很冷?

貓妹總結了一下,有幾個原因:

(1)房子不合適

保險公司要求,參與以房養老的老年人必須擁有房屋完全獨立產權。

如果是單位的房子,不能上市流通的,保險公司不收;如果房子的產權不完全歸老人所有,析產的結果是這個房子還有其他人的份兒,比如老人曾經離異、喪偶,或者房子是從上一代繼承的,等等,那麼保險公司還是不收。

另外,對於房子本身的價值,其實保險公司也會有所考慮。畢竟保險公司收房可能是十幾年、幾十年之後,太老的、太破的、價值太低的、沒有升值潛力的,其實都不適合去做抵押。

(2)年齡不合適

該產品面向的人群是60歲-85歲,年齡太小、年齡太大的人投保,保險公司還不收。因為,年齡太小的人投保,保險公司必須一直支付養老金,到他去世才能處置房產,保險公司面臨的長壽風險更加不可控。

(3)觀念不合適

在中國,傳統的觀念是父母的財產,要留給下一代。目前,一個家庭最大宗的資產,莫過於房子。所以即便房子、年齡都合適,但來自家庭其他成員的阻力還是很大的。很多子女乃至孫子女都不願意老人把可能留給自己的「錢」,現在給「花」了。所以目前基本上都是無兒無女的老人去辦這個業務。

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(4)價格不合適

目前對於房價,大家都是看漲的。很多人覺得未來房產的升值空間還很大,現在抵押了,相當於「賤賣」。

但有漲有跌才正常,在保險公司看,沒有永遠漲的市場,如果真的到了收房的時候,房價跌了怎麼辦?而且房子也有衰老周期,幾十年後小區破敗不值錢了怎麼辦?

所以,價格談不攏也是一個大問題。

即便上述情況都合適,走完一套流程也不是容易的事情,從意向溝通,到房產價值評估、房產權屬關系調查、房產抵押登記、遺囑公證等,每一步都涉及大量的溝通。全套流程下來,最快的要倆月,最慢的要九個月。

03 騙子很熱?

正牌「以房養老」遭受冷遇,李鬼「以房養老」輕輕松松騙了上千老人,一冷一熱,呈現出鮮明的對比。

貓妹思考了一下,其實騙子無非是利用了老年人的客觀需求和貪念。

有不少老人,退休金並不高,如果子女生活也艱辛或者不孝順,那麼老年生活也不容易。房子雖然很值錢,但不能當錢花,手握房產也跟守着金山餓死也差不多。誰不想老年生活過的寬裕些?老人想死錢變活錢,補貼家用,這是客觀需求。

李鬼「以房養老」給出的月息其實說高不高說低不低,但對老人來說,比存定期或者買國債那是劃算多了。誰不想「免費養老」?誰不想多賺點?這是貪念。

要想不掉入李鬼「以房養老」的陷阱,可以把握以下幾點:

● 正規「以房養老」是雙方簽訂住房反向抵押合同,房子仍然歸老人使用,然後保險公司按月給老人支付養老金,一直到身故,活多久給多久。老人身故後,保險公司才能處置房產。

如果身故後,賣房的錢比這麼多年給老人的還多,那麼剩餘的都歸繼承人;反之,保險公司風險自擔,不能找老人的繼承人要差價。

● 而李鬼「以房養老」會要求老人抵押房產,同時簽訂一份借款合同,然後把抵押房產的錢投到所謂項目上,按月給老人利息。

而且,有的機構還要求老人去做公證,同時簽訂委託書,後續中介機構拿着委託書,就能隨便低價賣掉老人的房產。等人上門收房,老人才發現房子已經被人賣掉了,悔之晚矣。

市場很冷、騙子很熱,這才正牌的「以房養老」

騙子的花樣真的是越來越多,很多項目騙的周期特別長,包裝的特別光鮮,說實話,誰分辨起來都比較難。比如朋友的婆婆,去年投資賺了不少,今年就跑路了,好在她只投了錢,老伴兒不支持才沒抵押房子,要不然,真的是後果不堪設想。

如果你想以房來養老,那現在只有保險公司是正規軍,大家直接聯系保險公司更靠譜。但從目前的承保看,真的是失獨、孤寡、空巢老人或者獲得子女支持的老人更適合「以房養老」。

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