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别人家的保险都是咋买的?

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别人家的保险都是咋买的? 1

别人家的保险都是咋买的?

别人家的保险都是咋买的?
别人家的保险都是咋买的?

作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

一個男同事上個月結婚了,今年28歲。

28歲結婚。

在90後的小朋友們看來,真早啊;

而包括貓妹在內的,75後、85前的幾個「老傢伙」則紛紛表示,自己28時都結婚好幾年了。

不過,大家都認同的一點是,敢結婚的就是「真的猛士」。


别人家的保险都是咋买的?
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為啥?敢於直面慘淡的人生唄。

不管是已婚的、戀愛中的還是想找個人戀愛的,都覺得,組建一個家庭真的很需要勇氣。

但!是!雖然結婚率下降離婚率上升、晚婚晚育、人口出生率下降、老齡人口比重攀升已經是不爭的事實,都無法改變的事實是,絕大部分人,還是在以「家庭」為核心來生活。

貓妹接過很多咨詢,大家問的,仍舊是:

給孩子買什麼保險?給爸媽買什麼保險?給老公買什麼保險?給老婆買什麼保險?我們全家買什麼保險?

從下面這張表格,我們可以看出,一個家庭在不同階段的保障需求側重是不同的。

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指結婚後、沒有子女這個階段,一般在30歲以下。

這個時期充滿希望,有苦也有樂。

雖然家庭經濟積累較少,但身體健康,生活穩定,還沒有養育下一代與養老的壓力,工作處於上升期,經濟收入逐步增加,具備一定額度的可支配收入。但為了提高生活質量,往往需要較大的家庭建設支出,也就是買房、裝修、買車,同時,開始為未來寶寶的出生做准備,家庭責任感和經濟負擔開始增加。

這個階段,主要的保障需求在家庭可能發生的意外(意外事故,以及重大疾病)。由於家庭在該階段有一定的貸款,為了防止意外的發生對家庭造成的影響,家庭需要對其支柱的意外、身故以及重大疾病風險進行保障。

與此同時,這個階段,保障的需求雖然有,但由於經濟儲備有限,所以不希望保費支出過重。


别人家的保险都是咋买的?
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貓妹建議:

家庭形成期的保障最好是經濟實惠的,像定期重疾險、百萬醫療險、意外險、定期壽險,就與年輕人很配。

保障全面的前提下,繳費壓力要盡量小。比如一份保障到60周歲的單次賠付的重疾險的價格差不多隻是一份超豪華型重疾險的四分之一。

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指孩子出生後到孩子完成學業的階段,一般是30-50歲。

這個時期,有錢了,但花的更多了。

收入的快速增長讓家庭積累了一定的經濟實力,除了薪資以外開始有理財收入了,但隨着小寶寶的出生,夫婦雙方都會明顯感到家庭生活負擔的加重,子女教育、高檔住房需求隨之而來。

這個時期子女教育、資產的保值與增值以及健康是生活的重要組成部分。事業與家庭的兼顧將會對該成長期人群產生很大的生理及心理壓力。

脫發、失眠、下班後在車里呆半個小時不想上樓,都是這個階段常見的情況;同學、同事的突然離去,也會讓人心生惶恐。

這個階段,保險重點主要在於對家庭支柱意外、重大疾病、醫療以及子女教育的保障。


别人家的保险都是咋买的?
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貓妹建議:

家庭成長期的保障可以開始追求終身化、全面化、高保額化。

年輕時身體強健,先買定期保障還有後續追加保障的可能,但中年人的身體健康開始亮紅燈,追加可能性變小,所以,終身重疾險可以買起來了。除此之外,百萬醫療險、意外險和定期壽險,仍然是家庭必備。

在保障齊全的基礎上,子女教育經費的儲備、養老的儲備,也要提上日程了。

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45歲-59歲,也就是子女參加工作到家長退休時期,可能是一個家庭最愜意的階段。

這個時期,房貸已經還完或者基本還完,夫妻雙方的事業、家庭收入積累已達到頂峰,而子女也已經離巢,家庭支出降低。所以,這是人生的一個小高峰。

該階段家庭的主要保障在於對家庭養老以及健康方面的保障:隨着父母年紀的增長,身體也存在一定的健康風險。該階段,家庭需要注意防範大病、慢病的風險,並為退休養老做准備。


别人家的保险都是咋买的?
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貓妹建議:

如果之前一點保險都沒買,這個階段買保險,就會面臨兩個問題:一個是保費太貴,稍微全面點的終身重疾險動輒過萬;另一個問題是,即便你願意出保費,保險公司可能還不願意賣給你,因為健康告知關也不好過了。

所以,在保障選擇上可以根據家庭收入情況,選擇合適期限的重疾保障,或者退而求其次,選擇健康告知要求略低的定額給付型防癌險。定壽已經不是這個時期家庭的必選了,因為這個階段負擔最輕、負債最低,儲蓄最高,已經可以不依賴保險的庇佑。但百萬醫療險、意外險的依然是建議項目。

在這個階段的初期,養老儲備很重要,但隨着時間推移,年金險就不適合投保了。因為年金險的設計決定了投保越晚回報率越低,如果無法保證充分的累計生息,反而會發生買保險不如存銀行的窘境。

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從夫妻退休到夫妻一方離世為止,這個階段對絕大部分人來說,最殘酷。

進少出多,年輕時攢下的錢基本在這個階段都會花的差不多,積累的資產也會逐漸變現,如果有長壽基因,恐怕還不夠花。

更多關注醫療保健、老年護理、養老等服務吧,別信傳銷、遠離詐騙、少買保健品,關於保險,貓妹也沒什麼好的建議,雖然醫療需求最大,但如果年輕時沒有做好保障,這個階段基本上也買不到物美價廉的保險了,可能也就意外險可以買一買了。少數有資產傳承需求的,要特別謹慎被騙。

别人家的保险都是咋买的?
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一個家庭,一個生命周期的保障,分析完了。貓妹還有幾句想說一下。

很多時候我們買保險的時候都是從個體角度去考慮,比如我需要什麼,我的錢夠買什麼。但實際上,買保險時是個體,但有意外發生卻是全家承擔後果。木桶理論的經驗告訴我們,還是盡量不要讓家裡某個成員的保障成為短板。

在《中國保險家庭賬戶白皮書(2019)》里,貓妹還發現關於不同階段家庭保額的情況,從數據看,保額都存在一定的缺口,越是老年缺口約大這是必然,但對於很多形成期的家庭,保額缺口還這麼大,其實是有問題的。因為實際上,現在家庭形成期的年輕人和家庭夕陽期的老人,實際上可能是一家的。雙重風險疊加,這已經不是某塊板兒漏的問題,而是壓根兒就沒有桶的問題了。

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